Как правильно копить деньги с учётом личной инфляции
Что такое личная инфляция, на что она влияет и как её рассчитать — разбираемся вместе с экспертами проекта «Финансовая среда».
Что такое официальная инфляция и почему мы в неё не верим
Инфляция — это устойчивый рост цен на продукты, бензин, одежду и другие товары и услуги. Из-за повышения цен деньги обесцениваются, и со временем мы можем купить меньше на ту же сумму: на 100 рублей в 2018 году можно купить меньше, чем на те же 100 рублей в 2017-м.
Инфляцию рассчитывает Росстат, и каждый год она разная. В 2016-м она составила 5,4%, в 2017-м — рекордно низкие 2,5%, в августе 2018-го — 3,1%.
Почему нам кажется, что цены растут больше, чем на 3–4% за год? Так выходит, потому что данные Росстата — это официальная инфляция в среднем по стране. Росстат считает её по потребительской корзине — набору из более чем 700 товаров и услуг среднестатистического россиянина. И, конечно, инфляция отличается от региона к региону.
Если ваша потребительская корзина не совпадает с официальной, то и инфляция у вас будет другая. И чем больше вы отличаетесь от среднего россиянина, тем сильнее отклонение личной инфляции от официальной.
Это всё было бы очень скучно, если бы не одно но: инфляция сжирает ваши деньги. Если личная инфляция выше официальной, то зарплата и сбережения обесцениваются быстрее, чем у остальных. В то же время инфляцию можно обогнать, если правильно распоряжаться деньгами.
Как посчитать личную инфляцию
На основе личной инфляции можно принимать решение, как копить и куда вкладывать деньги. Но приготовьтесь: понадобится время, терпение и усидчивость.
1. Составьте список расходов на месяц
Чтобы посчитать инфляцию, вы должны знать свою потребительскую корзину и её стоимость сейчас и год назад. Составьте полный список расходов за месяц — это и есть ваша потребительская корзина. Записывайте всё, что покупали, и фиксируйте цены на товары. В корзину входят не только продукты, но и одежда, обувь, плата за квартиру и коммуналку, билеты в кино и театр, заказ пиццы, бензин, проезд в метро, лекарства, приём у врача.
Для удобства разбейте все расходы по категориям: питание, одежда и обувь, товары для дома, автомобиль, ЖКХ, отпуск, развлечения, медицина, уход за собой, образовательные курсы. Так вы не потеряетесь в записях и сможете посчитать инфляцию для каждой категории отдельно.
2. Ведите список ежемесячно
Желательно делать записи несколько месяцев (ещё лучше — год, но мы не настаиваем). Это нужно для того, чтобы знать, как ваша корзина меняется в зависимости от сезона. Например, летом вы меньше тратитесь на овощи и фрукты, но больше на отдых. Осенью собираете детей в школу, зимой покупаете всем подарки на Новый год.
3. Посчитайте инфляцию
Инфляция — это отношение новых цен к старым на одну и ту же продуктовую корзину. Чтобы правильно посчитать инфляцию, нужно сравнивать цены на аналогичные товары у одного производителя. Нельзя сравнить покупку футболки из H&M с покупкой футболки из Zara, как и стоимость билетов у «Победы» и «Аэрофлота».
Поэтому, когда считаете инфляцию, возьмите набор товаров, которые покупали в этом месяце, и вспомните, сколько они стоили раньше. В помощь — архив каталогов супермаркетов в интернете, прошлогодние платёжки ЖКХ, мобильные приложения банков, такси и заказа еды, которые помнят ваши расходы. А если начнёте мониторить цены сейчас и записывать все свои траты, в следующем году сможете с точностью вычислить личную инфляцию.
Посчитаем, насколько выросли цены на вашу продуктовую корзину:
1. Суммируем расходы на питание в текущем месяце (Σ ПТМ)
Σ ПТМ = цена хлеба × количество хлеба + цена мяса × количество мяса и т. д.
Допустим, вышло 15 000 рублей.
2. Считаем, сколько бы вы заплатили за такие же продукты в этом же месяце в прошлом году (Σ ППГ)
Для этого берите в расчёт товары из корзины текущего месяца, а цены на них — прошлогодние. Получилось, например, 13 800 рублей.
3. Считаем инфляцию
(ИРП — индекс роста цен на продукты): ИРП = (Σ ПТМ ÷ Σ ППГ – 1) × 100.
ИРП = (15 000 ÷ 13 800 – 1) × 100 = 8,69%. Это ваша инфляция на продуктовую корзину.
Точно так же можно узнать инфляцию в других категориях. Если некоторые расходы не изменились (стрижка, маникюр, приём у врача) — значит, инфляция составит 0%. Бывает, что товары дешевеют, тогда вместо инфляции будет дефляция, например –5%.
Чем больше в вашей потребительской корзине товаров, цены которых подвержены изменениям, тем сильнее личная инфляция будет отличаться от официальной. Наиболее подвержены инфляции импортные и сельскохозяйственные товары, меньше всего — товары первой необходимости.
Как распорядиться деньгами с учётом личной инфляции
1. Открыть вклад в банке
Понятно, что деньги лучше копить — на чёрный день, взнос по ипотеке, будущую пенсию или на образование детей. Тем не менее нельзя просто складывать деньги в бабушкину шкатулку или держать на карточке. Даже с учётом официальной инфляции они становятся дешевле. Используйте банковские вклады и карты с процентом на остаток. Так деньги как минимум не обесценятся.
Допустим, вы открыли вклад в банке на 100 000 рублей под 6% годовых. За год они превратятся в 106 000 рублей, но с учётом инфляции купить на них можно будет меньше. Если инфляция 2,5%, то 106 000 рублей в 2018 году равны 103 350 рублям в 2017 году. Получается, ваш доход не 6% годовых, а только 3,5%.
Доход без учёта инфляции называется номинальным. Учитывающий инфляцию — реальным.
Ваша личная инфляция — 7%. Вы положили 100 000 рублей в банк под 6% годовых. Ваша доходность за год: 6% годовых – 7% инфляции = –1%. Получается, 100 000 рублей за год подешевели, хоть и стали 106 000 рублей. Грубо говоря, с учётом личной инфляции 100 000 рублей в 2017 году превратились в 98 580 рублей в 2018 году.
Важно: если процент по вкладу не позволяет свести на нет ущерб от инфляции, вы можете вложить деньги в другие финансовые инструменты. Но надо помнить, что только банковские вклады застрахованы государством (до 1,4 миллиона рублей). И чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски потерь.
2. Купить ценные бумаги
Ценные бумаги — это, например, акции и облигации. Их можно купить на фондовой бирже и получать пассивный доход. Доходность ценных бумаг обычно выше, чем доходность банковского вклада, но точно сказать, сколько вы заработаете, нельзя.
Например, доходность акций AppleАкции Apple в «Тинькофф Инвестициях». за полгода — 22,91%, ЛУКОЙЛаАкции ЛУКОЙЛа в «Тинькофф Инвестициях». — 19,92%, НОВАТЭКАкции НОВАТЭК в «Тинькофф Инвестициях». — 60,66%. Даже с учётом инфляции вкладываться в акции может быть выгодно. Но цены на них постоянно колеблются, поэтому такие вложения имеют смысл только на длинной дистанции.
Будьте готовы к тому, что вложения в ценные бумаги требуют внимательного отношения, некоторых знаний или готовности потратить время на обучение. Для того чтобы сделать вложения в ценные бумаги ещё более выгодными, можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС). Если открыть такой счёт и совершать операции с ценными бумагами через него, можно получить дополнительный бонус от государства в виде налогового вычета.
Вычеты бывают двух видов:
3. Вложить в себя
Если ваша личная инфляция выше официальной и вы не знаете, как распорядиться свободными деньгами, то вложите их в себя. В своё образование, здоровье, вдохновение. Эти деньги окупятся: получите повышение на работе, будете лучше себя чувствовать и меньше болеть, найдёте цель и станете продуктивнее.
Что такое личная инфляция, на что она влияет и как её рассчитать — разбираемся вместе с экспертами проекта «Финансовая среда».
Что такое официальная инфляция и почему мы в неё не верим
Инфляция — это устойчивый рост цен на продукты, бензин, одежду и другие товары и услуги. Из-за повышения цен деньги обесцениваются, и со временем мы можем купить меньше на ту же сумму: на 100 рублей в 2018 году можно купить меньше, чем на те же 100 рублей в 2017-м.
Инфляцию рассчитывает Росстат, и каждый год она разная. В 2016-м она составила 5,4%, в 2017-м — рекордно низкие 2,5%, в августе 2018-го — 3,1%.
Почему нам кажется, что цены растут больше, чем на 3–4% за год? Так выходит, потому что данные Росстата — это официальная инфляция в среднем по стране. Росстат считает её по потребительской корзине — набору из более чем 700 товаров и услуг среднестатистического россиянина. И, конечно, инфляция отличается от региона к региону.
Если ваша потребительская корзина не совпадает с официальной, то и инфляция у вас будет другая. И чем больше вы отличаетесь от среднего россиянина, тем сильнее отклонение личной инфляции от официальной.
Это всё было бы очень скучно, если бы не одно но: инфляция сжирает ваши деньги. Если личная инфляция выше официальной, то зарплата и сбережения обесцениваются быстрее, чем у остальных. В то же время инфляцию можно обогнать, если правильно распоряжаться деньгами.
Как посчитать личную инфляцию
На основе личной инфляции можно принимать решение, как копить и куда вкладывать деньги. Но приготовьтесь: понадобится время, терпение и усидчивость.
1. Составьте список расходов на месяц
Чтобы посчитать инфляцию, вы должны знать свою потребительскую корзину и её стоимость сейчас и год назад. Составьте полный список расходов за месяц — это и есть ваша потребительская корзина. Записывайте всё, что покупали, и фиксируйте цены на товары. В корзину входят не только продукты, но и одежда, обувь, плата за квартиру и коммуналку, билеты в кино и театр, заказ пиццы, бензин, проезд в метро, лекарства, приём у врача.
Для удобства разбейте все расходы по категориям: питание, одежда и обувь, товары для дома, автомобиль, ЖКХ, отпуск, развлечения, медицина, уход за собой, образовательные курсы. Так вы не потеряетесь в записях и сможете посчитать инфляцию для каждой категории отдельно.
2. Ведите список ежемесячно
Желательно делать записи несколько месяцев (ещё лучше — год, но мы не настаиваем). Это нужно для того, чтобы знать, как ваша корзина меняется в зависимости от сезона. Например, летом вы меньше тратитесь на овощи и фрукты, но больше на отдых. Осенью собираете детей в школу, зимой покупаете всем подарки на Новый год.
3. Посчитайте инфляцию
Инфляция — это отношение новых цен к старым на одну и ту же продуктовую корзину. Чтобы правильно посчитать инфляцию, нужно сравнивать цены на аналогичные товары у одного производителя. Нельзя сравнить покупку футболки из H&M с покупкой футболки из Zara, как и стоимость билетов у «Победы» и «Аэрофлота».
Поэтому, когда считаете инфляцию, возьмите набор товаров, которые покупали в этом месяце, и вспомните, сколько они стоили раньше. В помощь — архив каталогов супермаркетов в интернете, прошлогодние платёжки ЖКХ, мобильные приложения банков, такси и заказа еды, которые помнят ваши расходы. А если начнёте мониторить цены сейчас и записывать все свои траты, в следующем году сможете с точностью вычислить личную инфляцию.
Посчитаем, насколько выросли цены на вашу продуктовую корзину:
1. Суммируем расходы на питание в текущем месяце (Σ ПТМ)
Σ ПТМ = цена хлеба × количество хлеба + цена мяса × количество мяса и т. д.
Допустим, вышло 15 000 рублей.
2. Считаем, сколько бы вы заплатили за такие же продукты в этом же месяце в прошлом году (Σ ППГ)
Для этого берите в расчёт товары из корзины текущего месяца, а цены на них — прошлогодние. Получилось, например, 13 800 рублей.
3. Считаем инфляцию
(ИРП — индекс роста цен на продукты): ИРП = (Σ ПТМ ÷ Σ ППГ – 1) × 100.
ИРП = (15 000 ÷ 13 800 – 1) × 100 = 8,69%. Это ваша инфляция на продуктовую корзину.
Точно так же можно узнать инфляцию в других категориях. Если некоторые расходы не изменились (стрижка, маникюр, приём у врача) — значит, инфляция составит 0%. Бывает, что товары дешевеют, тогда вместо инфляции будет дефляция, например –5%.
Чем больше в вашей потребительской корзине товаров, цены которых подвержены изменениям, тем сильнее личная инфляция будет отличаться от официальной. Наиболее подвержены инфляции импортные и сельскохозяйственные товары, меньше всего — товары первой необходимости.
Как распорядиться деньгами с учётом личной инфляции
1. Открыть вклад в банке
Понятно, что деньги лучше копить — на чёрный день, взнос по ипотеке, будущую пенсию или на образование детей. Тем не менее нельзя просто складывать деньги в бабушкину шкатулку или держать на карточке. Даже с учётом официальной инфляции они становятся дешевле. Используйте банковские вклады и карты с процентом на остаток. Так деньги как минимум не обесценятся.
Допустим, вы открыли вклад в банке на 100 000 рублей под 6% годовых. За год они превратятся в 106 000 рублей, но с учётом инфляции купить на них можно будет меньше. Если инфляция 2,5%, то 106 000 рублей в 2018 году равны 103 350 рублям в 2017 году. Получается, ваш доход не 6% годовых, а только 3,5%.
Доход без учёта инфляции называется номинальным. Учитывающий инфляцию — реальным.
Ваша личная инфляция — 7%. Вы положили 100 000 рублей в банк под 6% годовых. Ваша доходность за год: 6% годовых – 7% инфляции = –1%. Получается, 100 000 рублей за год подешевели, хоть и стали 106 000 рублей. Грубо говоря, с учётом личной инфляции 100 000 рублей в 2017 году превратились в 98 580 рублей в 2018 году.
Важно: если процент по вкладу не позволяет свести на нет ущерб от инфляции, вы можете вложить деньги в другие финансовые инструменты. Но надо помнить, что только банковские вклады застрахованы государством (до 1,4 миллиона рублей). И чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски потерь.
2. Купить ценные бумаги
Ценные бумаги — это, например, акции и облигации. Их можно купить на фондовой бирже и получать пассивный доход. Доходность ценных бумаг обычно выше, чем доходность банковского вклада, но точно сказать, сколько вы заработаете, нельзя.
Например, доходность акций AppleАкции Apple в «Тинькофф Инвестициях». за полгода — 22,91%, ЛУКОЙЛаАкции ЛУКОЙЛа в «Тинькофф Инвестициях». — 19,92%, НОВАТЭКАкции НОВАТЭК в «Тинькофф Инвестициях». — 60,66%. Даже с учётом инфляции вкладываться в акции может быть выгодно. Но цены на них постоянно колеблются, поэтому такие вложения имеют смысл только на длинной дистанции.
Будьте готовы к тому, что вложения в ценные бумаги требуют внимательного отношения, некоторых знаний или готовности потратить время на обучение. Для того чтобы сделать вложения в ценные бумаги ещё более выгодными, можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС). Если открыть такой счёт и совершать операции с ценными бумагами через него, можно получить дополнительный бонус от государства в виде налогового вычета.
Вычеты бывают двух видов:
- 13% от вложенной суммы. Максимальная сумма, за которую можно получить вычет, — 400 000 рублей. Например, если положить на ИИС 400 000 рублей, то в следующем году можно вернуть 13% от этой суммы — 52 000 рублей.
- Доход по ценным бумагам не облагается подоходным налогом 13%. Этот вычет подходит для более опытных пользователей и для тех, у кого нет официального дохода, с которого платится налог.
3. Вложить в себя
Если ваша личная инфляция выше официальной и вы не знаете, как распорядиться свободными деньгами, то вложите их в себя. В своё образование, здоровье, вдохновение. Эти деньги окупятся: получите повышение на работе, будете лучше себя чувствовать и меньше болеть, найдёте цель и станете продуктивнее.